中新網北京12月1日電(記者 李金磊)醞釀20多年的存款保險制度終於破冰,昨日公佈的《存款保險條例(征求意見稿)》規定,中國將建立存款保險制度,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。
  專家指出,存款保險制度有利於防範和化解金融風險,保護存款人權益,促進銀行業公平競爭,而在存款受到同樣保護的情況下,由於中小銀行存款利率較高,可能會出現存款搬家的情況。
  存款保險制度破冰 降低金融風險保護儲戶
  早在1993年,中國即著手研究論證建立存款保險制度有關問題,如今經過20多年的醞釀,存款保險制度終於取得實質性突破,《存款保險條例(征求意見稿)》昨日發佈,公開向社會征求意見。
  存款保險是指存款銀行交納保費形成存款保險基金,當個別存款銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
  征求意見稿規定,存款保險具有強制性,凡是吸收存款的銀行業金融機構,包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等,都應當投保存款保險。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。
  中國為何要在此時推出存款保險制度?民生證券研究院執行院長管清友對中新網記者表示,這是有效防範和降低系統性金融風險的現實需要。
  管清友指出,近年來,銀行對地方融資平臺、房地產和產能過剩行業的信貸快速增加,不良貸款風險累積,但部分銀行風險管理能力較弱,經濟下行周期發生擠兌事件的概率較高,存款保險制度能夠防止單個銀行危機通過“羊群行為”傳導至整個金融體系,從而降低系統性金融風險爆發的概率。
  “存款保險制度的推出是未雨綢繆,能夠更好地保護存款人權益,”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對中新網記者表示,中國接下來要進一步推進利率市場化改革,建立更多的民營銀行,銀行的競爭會越來越激烈,未來不排除有個別金融機構會出問題,如果沒有存款保險,公眾的利益會受到損害。
  最高賠付50萬元 覆蓋超99%存款人全部存款
  在賠付額度上,征求意見稿規定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產中受償。
  對50萬元的最高償付限額,央行根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。
  此外,這個限額並非固定不變,央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。
  中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示,存款保險的推出對普通居民肯定是好事,這無異於為自己的銀行存款上了把鎖,“銀行破產後,存款依然能有保障”。
  在專家看來,限額償付設定了明確合理的標準,使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障,從而有利於使儲戶形成穩定預期。
  “中國居民部門的儲蓄率非常高,且小額存款賬戶占全部存款賬戶的絕大多數”管清友表示,50萬元的額度約為2013年中國人均GDP的12倍,高於國際一般水平,且隨著經濟發展及時調整,這有助於增強儲戶對銀行體系的信心,夯實金融體系的穩定性。
  特別需要說明的是,按照征求意見稿的規定,即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行,繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險存款。
  有利於中小銀行發展 或出現“存款搬家”情況
  在專家看來,除了能有效保護存款人利益,防範金融風險外,存款保險制度的建立對於中小銀行的發展、公平競爭環境的營造也將產生積極影響。
  “存款保險制度的推出,對中小銀行更有益,因為老百姓敢於放心地把錢往這些銀行里存了。”郭田勇表示,存款保險可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的,這是一種制度上的“兜底”,讓儲戶對中小銀行放心。
  事實上,長期以來,大銀行由於規模大、實力強,往往在吸收存款方面處於優勢,而中小銀行則處於劣勢。管清友指出,存款保險制度將大大增強中小銀行的信用和競爭力,不再讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標。
  “由於儲戶存款保險受到保護,儲戶不必根據銀行資質來選擇存款銀行,存款利率高低、服務的優劣就成為儲戶選擇銀行的主要標準,因此,存款保險制度有利於促進中小銀行發展,營造公平競爭的環境。” 管清友說。
  值得註意的是,不少人預計,在存款保險實施後,可能會出現存款搬家的情況。郭田勇指出,有了存款保險,無論大銀行還是小銀行,存款一樣安全,而小銀行利率比較高,因此,可能會出現存款從大銀行往小銀行走的情況。
  北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐對中新網記者表示,對於大額存款人來講,存款保險制度的建立提示“存款有風險”,因此資質更好的大銀行更會受到大額存款人的青睞,這對中小銀行壓力比較大,但這也對中小銀行形成一種倒逼,倒逼其提高資產質量,改善風險管理,而不是再像過去那樣粗放經營。(完)
(原標題:中國擬建存款保險最高賠50萬 專家稱或現存款搬家)
編輯:SN117
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