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　　中新網北京12月1日電(記者 李金磊)醞釀20多年的存款保險制度終於破冰，昨日公佈的《存款保險條例(征求意見稿)》規定，中國將建立存款保險制度，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
　　專家指出，存款保險制度有利於防範和化解金融風險，保護存款人權益，促進銀行業公平競爭，而在存款受到同樣保護的情況下，由於中小銀行存款利率較高，可能會出現存款搬家的情況。
　　存款保險制度破冰 降低金融風險保護儲戶
　　早在1993年，中國即著手研究論證建立存款保險制度有關問題，如今經過20多年的醞釀，存款保險制度終於取得實質性突破，《存款保險條例(征求意見稿)》昨日發佈，公開向社會征求意見。
　　存款保險是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
　　征求意見稿規定，存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。
　　中國為何要在此時推出存款保險制度？民生證券研究院執行院長管清友對中新網記者表示，這是有效防範和降低系統性金融風險的現實需要。
　　管清友指出，近年來，銀行對地方融資平臺、房地產和產能過剩行業的信貸快速增加，不良貸款風險累積，但部分銀行風險管理能力較弱，經濟下行周期發生擠兌事件的概率較高，存款保險制度能夠防止單個銀行危機通過“羊群行為”傳導至整個金融體系，從而降低系統性金融風險爆發的概率。
　　“存款保險制度的推出是未雨綢繆，能夠更好地保護存款人權益，”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對中新網記者表示，中國接下來要進一步推進利率市場化改革，建立更多的民營銀行，銀行的競爭會越來越激烈，未來不排除有個別金融機構會出問題，如果沒有存款保險，公眾的利益會受到損害。
　　最高賠付50萬元 覆蓋超99%存款人全部存款
　　在賠付額度上，征求意見稿規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。
　　對50萬元的最高償付限額，央行根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。
　　此外，這個限額並非固定不變，央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。
　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，存款保險的推出對普通居民肯定是好事，這無異於為自己的銀行存款上了把鎖，“銀行破產後，存款依然能有保障”。
　　在專家看來，限額償付設定了明確合理的標準，使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而有利於使儲戶形成穩定預期。
　　“中國居民部門的儲蓄率非常高，且小額存款賬戶占全部存款賬戶的絕大多數”管清友表示，50萬元的額度約為2013年中國人均GDP的12倍，高於國際一般水平，且隨著經濟發展及時調整，這有助於增強儲戶對銀行體系的信心，夯實金融體系的穩定性。
　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規定，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。
　　有利於中小銀行發展 或出現“存款搬家”情況
　　在專家看來，除了能有效保護存款人利益，防範金融風險外，存款保險制度的建立對於中小銀行的發展、公平競爭環境的營造也將產生積極影響。
　　“存款保險制度的推出，對中小銀行更有益，因為老百姓敢於放心地把錢往這些銀行里存了。”郭田勇表示，存款保險可使存款者形成一種共識，無論把存款存入大銀行還是小銀行，所得到的制度保護都是相同的，這是一種制度上的“兜底”，讓儲戶對中小銀行放心。
　　事實上，長期以來，大銀行由於規模大、實力強，往往在吸收存款方面處於優勢，而中小銀行則處於劣勢。管清友指出，存款保險制度將大大增強中小銀行的信用和競爭力，不再讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標。
　　“由於儲戶存款保險受到保護，儲戶不必根據銀行資質來選擇存款銀行，存款利率高低、服務的優劣就成為儲戶選擇銀行的主要標準，因此，存款保險制度有利於促進中小銀行發展，營造公平競爭的環境。” 管清友說。
　　值得註意的是，不少人預計，在存款保險實施後，可能會出現存款搬家的情況。郭田勇指出，有了存款保險，無論大銀行還是小銀行，存款一樣安全，而小銀行利率比較高，因此，可能會出現存款從大銀行往小銀行走的情況。
　　北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐對中新網記者表示，對於大額存款人來講，存款保險制度的建立提示“存款有風險”，因此資質更好的大銀行更會受到大額存款人的青睞，這對中小銀行壓力比較大，但這也對中小銀行形成一種倒逼，倒逼其提高資產質量，改善風險管理，而不是再像過去那樣粗放經營。(完)
(原標題：中國擬建存款保險最高賠50萬 專家稱或現存款搬家)
編輯：SN117